近年來，隨著跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，跨境人民幣業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展至個(gè)人領(lǐng)域的需求日益強(qiáng)烈。開展個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù)的順序，應(yīng)先經(jīng)常項(xiàng)下后資本項(xiàng)下，先貨物貿(mào)易后服務(wù)貿(mào)易，且進(jìn)度應(yīng)與人民幣國際化的進(jìn)程、資本項(xiàng)目可兌換程度以及金融市場環(huán)境相適應(yīng)，管理程度也要經(jīng)過由緊到松的過程。出于監(jiān)管和促進(jìn)個(gè)人貿(mào)易投資便利化的考慮，建議由人民銀行會(huì)同有關(guān)部門對(duì)個(gè)人交易主體進(jìn)行分類，對(duì)不同類型的交易主體采取不同的管理方式，有利于實(shí)現(xiàn)個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)總體可控的管理目標(biāo)。

　　分類管理制度下跨境個(gè)人人民幣業(yè)務(wù)管理

　　分類管理是指人民銀行會(huì)同外匯局、海關(guān)、稅務(wù)、公安等部門，依據(jù)征信、反洗錢等部門反饋的情況，對(duì)個(gè)人交易主體的資金來源、用途、收付頻率、金額等情況進(jìn)行評(píng)估和認(rèn)定，近而劃分監(jiān)管等級(jí)的管理方式。根據(jù)以往的管理經(jīng)驗(yàn)，建議將個(gè)人交易主體分為“正常類”、“關(guān)注類”和“重點(diǎn)監(jiān)管類”三類。

　　(一)經(jīng)常項(xiàng)下跨境個(gè)人人民幣業(yè)務(wù)管理。人民銀行對(duì)境內(nèi)個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)下經(jīng)營性跨境人民幣收付可實(shí)行無額度按機(jī)構(gòu)管理，境內(nèi)個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)下經(jīng)營性跨境人民幣收付主要是指個(gè)體工商戶委托有對(duì)外貿(mào)易經(jīng)營權(quán)的企業(yè)辦理的進(jìn)出口收付業(yè)務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可在“了解你的客戶、了解你的業(yè)務(wù)、盡職盡責(zé)”三原則的基礎(chǔ)上，憑客戶個(gè)人有效身份證件直接辦理跨境結(jié)算業(yè)務(wù)。銀行在為有不良記錄的個(gè)人辦理跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格業(yè)務(wù)真實(shí)性審核，除身份證件外，還建議提交相關(guān)業(yè)務(wù)憑證。銀行可與持有《支付業(yè)務(wù)許可證》的非金融機(jī)構(gòu)合作，為境內(nèi)個(gè)人通過電子商務(wù)平臺(tái)開展的跨境貿(mào)易人民幣業(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù)。非金融機(jī)構(gòu)應(yīng)保存完整的逐筆交易記錄備查。

　　(二)個(gè)人資本項(xiàng)下跨境人民幣業(yè)務(wù)管理。個(gè)人資本項(xiàng)下跨境人民幣業(yè)務(wù)可以分為境外個(gè)人對(duì)內(nèi)直接投資與投資境內(nèi)資本市場業(yè)務(wù)，境內(nèi)個(gè)人對(duì)境外直接投資與投資境外資本市場業(yè)務(wù)等。對(duì)個(gè)人資本項(xiàng)下跨境人民幣業(yè)務(wù)管理建議采取四種模式：一是按現(xiàn)行政策規(guī)定管理。目前，境外個(gè)人對(duì)內(nèi)直接投資已出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，可按當(dāng)前政策規(guī)定辦理；二是登記管理。境內(nèi)個(gè)人對(duì)外直接投資、增資、減資、轉(zhuǎn)股、清算等業(yè)務(wù)，均是由國家發(fā)改委、商務(wù)部等相關(guān)管理部門審批后再到人民銀行辦理資金匯出入手續(xù)，建議對(duì)這類業(yè)務(wù)按登記制管理；三是備案管理。境內(nèi)個(gè)人向境外提供人民幣貸款、人民幣對(duì)外擔(dān)保等業(yè)務(wù)，需由個(gè)人所在地人民銀行確認(rèn)其資金來源及用途，對(duì)這類業(yè)務(wù)建議按備案制進(jìn)行管理；四是額度管理。在人民幣資本項(xiàng)目部分可兌換的情況下，建議有限度的開放資本市場。可考慮在RQDII和RQFII的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出合格境內(nèi)個(gè)人投資者(RQDII2)和合格境外個(gè)人投資者(RQFII2)。對(duì)于以上兩種業(yè)務(wù)，可采取總額控制的管理方式，隨著資本項(xiàng)目可兌換進(jìn)程的加速再逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。

　　(三)監(jiān)督管理的要求及措施。人民銀行對(duì)辦理跨境個(gè)人人民幣業(yè)務(wù)的銀行和個(gè)人具有監(jiān)督管理職能，并履行制度建設(shè)、數(shù)據(jù)平臺(tái)的搭建、數(shù)據(jù)的監(jiān)測分析、預(yù)警與防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)。人民銀行對(duì)銀行的監(jiān)督管理要求主要包括銀行應(yīng)履行業(yè)務(wù)合規(guī)性審核義務(wù)，應(yīng)履行信息報(bào)送義務(wù)，應(yīng)對(duì)個(gè)人交易主體進(jìn)行事后監(jiān)管及履行反洗錢職責(zé)等四個(gè)方面。人民銀行對(duì)銀行和個(gè)人的監(jiān)管措施主要包括非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查以及對(duì)違規(guī)行為的處理等。其中對(duì)銀行的檢查內(nèi)容主要包括銀行交易真實(shí)性審核情況、數(shù)據(jù)信息報(bào)送情況、結(jié)算賬戶開立情況、人民幣資金跨境結(jié)算情況、系統(tǒng)維護(hù)情況等。對(duì)個(gè)人交易主體的檢查主要包括個(gè)人分拆、大額、高頻或異常交易等情況。通過現(xiàn)場問詢、單據(jù)檢查等方式，結(jié)合征信、反洗錢、外匯局、公安等部門的相關(guān)輔助信息，對(duì)個(gè)人交易主體的行為進(jìn)行綜合分析、判斷。對(duì)通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)并確認(rèn)的銀行及個(gè)人違規(guī)行為，人民銀行將依法對(duì)其進(jìn)行批評(píng)和處罰。情節(jié)嚴(yán)重的，人民銀行有權(quán)暫?；蚪广y行、個(gè)人繼續(xù)開展跨境人民幣個(gè)人業(yè)務(wù)，并進(jìn)行處理和移交。

　　跨境個(gè)人人民幣業(yè)務(wù)監(jiān)管系統(tǒng)的建設(shè)構(gòu)想

　　跨境個(gè)人人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)放開后，由于業(yè)務(wù)個(gè)體數(shù)量巨大，交易種類多樣化、交易規(guī)?？赡軙?huì)在短時(shí)間迅速增長，因此需要通過構(gòu)建一個(gè)全面、系統(tǒng)、動(dòng)態(tài)、高效的跨境個(gè)人人民幣業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息監(jiān)測平臺(tái)，為有效監(jiān)測人民幣資金跨境規(guī)模提供強(qiáng)有力的技術(shù)保障，即運(yùn)用一系列非現(xiàn)場監(jiān)測指標(biāo)和各種專業(yè)化、智能化的統(tǒng)計(jì)、分析方法，實(shí)現(xiàn)對(duì)全部交易主體資金跨境收支情況的監(jiān)測、預(yù)警，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人跨境人民幣流入、流出規(guī)模的均衡管理。

　　(一)數(shù)據(jù)采集及信息整合。從人民幣跨境收付信息管理系統(tǒng)和國際收支統(tǒng)計(jì)監(jiān)測系統(tǒng)中，采集全口徑的對(duì)私數(shù)據(jù)以及與個(gè)人跨境人民幣經(jīng)常項(xiàng)下、資本項(xiàng)下的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，并以個(gè)人外匯業(yè)務(wù)非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)為參考，為跨境個(gè)人人民幣業(yè)務(wù)非現(xiàn)場監(jiān)測提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。同時(shí)，定期采集商務(wù)部、出入境管理處、海關(guān)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)局、稅務(wù)局等有關(guān)監(jiān)管部門的相關(guān)數(shù)據(jù)。

　　(二)監(jiān)測預(yù)警思路。監(jiān)測預(yù)警功能是人民銀行跨境個(gè)人人民幣收付監(jiān)管系統(tǒng)最重要的功能之一，主要是運(yùn)用監(jiān)測預(yù)警指標(biāo)，篩選出供現(xiàn)場核查的高度可疑交易，移交有關(guān)部門進(jìn)行現(xiàn)場核查。監(jiān)測預(yù)警指標(biāo)的設(shè)計(jì)應(yīng)充分考慮交易違法違規(guī)行為的異常特征，從交易的單筆金額、頻率、波動(dòng)幅度和種類等角度設(shè)計(jì)單筆大額、高頻累計(jì)大額等監(jiān)測預(yù)警指標(biāo)。預(yù)警值是監(jiān)測預(yù)警的關(guān)鍵參數(shù)。為了達(dá)到有效監(jiān)測，系統(tǒng)充分考慮地區(qū)和主體交易行為的重大差異性，靈活設(shè)置預(yù)警值，使監(jiān)測預(yù)警指標(biāo)具有廣泛適應(yīng)性。

　　(三)重要信息或指標(biāo)的設(shè)定。一是個(gè)人基本信息，至少應(yīng)包含個(gè)人中(外)文名稱、身份證號(hào)、護(hù)照號(hào)、國籍等信息。二是單筆大額指標(biāo)，采集個(gè)人交易主體單筆交易金額超過一定數(shù)值的數(shù)據(jù)。該指標(biāo)通過監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)度較高的大額交易，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的可疑交易行為。三是高頻累計(jì)大額指標(biāo)，采集單個(gè)主體人民幣跨境業(yè)務(wù)在一定期間內(nèi)發(fā)生次數(shù)和交易金額都超過一定數(shù)值的數(shù)據(jù)。該指標(biāo)通過監(jiān)測交易次數(shù)和累計(jì)金額，篩選出可能利用頻繁交易分拆資金可疑交易行為。四是周期交易總額異常波動(dòng)指標(biāo)，采集個(gè)人交易主體在統(tǒng)計(jì)期間內(nèi)的交易金額，與之前N個(gè)周期交易金額的平均值相比，差額和比例都超過一定數(shù)值。該指標(biāo)通過對(duì)一定期間交易總額與前期平均值比較，查找異常波動(dòng)交易行為。五是利潤匯入與投資股本比率指標(biāo)，采集個(gè)人交易主體當(dāng)年匯入利潤交易金額之和與機(jī)構(gòu)檔案庫中的投資股本相比，差額和比例大于一定數(shù)值的數(shù)據(jù)。該指標(biāo)設(shè)計(jì)考慮到我國高度關(guān)注投資利潤匯回的現(xiàn)實(shí)需要，監(jiān)測該類資金動(dòng)向，防范產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

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